2015-10-15 10:51
“天津爆炸事故周邊的住宅不少門窗全毀、財物受損，必須要花大力氣重新裝修后才能入住，家庭財產(chǎn)損失相當(dāng)嚴重?！逼桨藏旊U一位業(yè)內(nèi)人士表示，相對于車險、企業(yè)險等險種，家庭財產(chǎn)險一直不被市民重視。
業(yè)內(nèi)人士認為，家財險之所以一直不被重視，有幾個主要原因：一是這個險種一旦出險，投保人舉證索賠也相對比較困難；二是多數(shù)家財險產(chǎn)品本身也存在著一定的局限，一些貴重物品如珠寶、字畫等財物需要更高級別的審查和鑒定，通常不少產(chǎn)品不能對這些貴重物品進行投保，這也給該險種的發(fā)展帶來阻礙。
家財險一般是綜合險，主要涵蓋了火災(zāi)、爆炸、常見自然災(zāi)害、高空墜物所造成承保標的的損失。而承保標的指投保財產(chǎn)對象，一般包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)財產(chǎn)等。
采訪了解到，險企推出的“家財險”產(chǎn)品中，基本都包括主險和附件險，主險中包括房屋及附屬設(shè)施、房屋裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)，而附加險則包括室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、用電安全險、水管破裂險、居家責(zé)任險、雇傭責(zé)任險、家政三者險等。
個性化需求促進保障范圍發(fā)生變化
平安產(chǎn)險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，隨著家庭財富的積累，上述這樣的保險產(chǎn)品已難以滿足中高端家庭的需要。為了滿足市民各種個性化的需求，一些險企的保障范圍開始發(fā)生變化。
例如，隨著電子產(chǎn)品的普及，家財險也將數(shù)碼相機、智能手機、筆記本電腦等電子產(chǎn)品納入到保險范圍中。過去，市民家中的金銀珠寶、古玩字畫、有價證券等因?qū)嶋H價值難以確定，不被納入保險范圍。近兩年來也有少數(shù)走高端路線的保險企業(yè)，通過專業(yè)鑒定人員和特別約定條款對這塊業(yè)務(wù)進行拓展。此外，連家養(yǎng)寵物責(zé)任險也以附加險的形式進入家財險，投保人可以根據(jù)實際情況來選擇相應(yīng)的附加險進行投保。
還有險企針對中高端用戶，推出了家財綜合險定額產(chǎn)品。從其條款來看，對房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備的保額最高可達到500萬元，如果算上其他各種附加險條款，一年的保費總計約為2000元。
小貼士>>>
家財險知多少
“家財險”是家庭財產(chǎn)保險的簡稱，主要涵蓋了火災(zāi)、爆炸、常見自然災(zāi)害、高空墜物所造成承保標的的損失。而承保標的指投保財產(chǎn)對象，一般包括房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)財產(chǎn)等。根據(jù)被保險人的不同需要，家庭財產(chǎn)保險可以分為普通家庭財產(chǎn)保險(保險期限為1年期)、定期還本家庭財產(chǎn)保險(保險期限分為1年期、3年期和5年期)。保險金額由被保險人根據(jù)保險財產(chǎn)的實際價值確定。
一般來說，消費者購買不同的家財險組合，涉及到的具體險種不同，其保費和保額也就不同。
保險專家建議，市民應(yīng)根據(jù)每個家庭的購買力、裝修水平等具體情況來適當(dāng)支出，“首先不要盲目專注保額、保費，不見得高保額高保費就好，要根據(jù)自身家庭實際情況進行購買，年保費在1000元以內(nèi)較為合理，高端人群可以考慮在2000元左右?！?/p>
此外，家庭財產(chǎn)險和其他險種一樣，有一些免除責(zé)任，常見的免除責(zé)任有戰(zhàn)爭、核輻射、違法行為、地震等，另因標的自身質(zhì)量問題發(fā)生事故的也不屬于保險責(zé)任，這些具體的條款以保單約定為準。
“購買時一定要注意保障范圍以及免除責(zé)任，因為家財險均為非格式合同，其責(zé)任為列明責(zé)任，未列明和約定的一般不屬于保障范圍。”上述業(yè)內(nèi)人士提醒。
照保險公司所實施的賠付原則，如果財產(chǎn)的實際損失超過了保險金額，那么最多只能按保險金額賠償;但如果實際損失少于保險金額，則按照實際的損失進行賠償，市民在投保前應(yīng)該要理清相應(yīng)的合同條款。